نسخهٔ انگلیسی این صفحه (English)
ماشینحساب قسط وام مسکن و تست استرس در بریتیش کلمبیا
قسط ماهانهٔ شما، نرخی که در عمل باید با آن واجد شرایط شوید، و حق بیمهٔ CMHC اگر کمتر از 20% پیش‌پرداخت می‌گذارید. با ترکیب ششماهه (semi-annual compounding)، همان روشی که وامهای مسکن کانادا واقعاً محاسبه میشوند.
ترکیب ششماهه · تأییدشده در 1 اکتبر 2026
تأییدیهٔ وام نیستدو کارگزار وام (mortgage broker) که به انگلیسی و فارسی کار می‌کنند
می‌خواهید این را برای خرید واقعی خودتان بررسی کنم؟
این ماشینحساب با نرخ و دورهٔ بازپرداختی که وارد می‌کنید کار میکند. مبلغی که وام‌دهنده واقعاً تأیید میکند به تست استرس، بدهی‌های دیگر شما و خود ملک بستگی دارد. قیمت یا آدرس ملکی را که در نظر دارید برایم بفرستید تا بگویم قسط ماهانهٔ واقعی چقدر میشود. رایگان و بدون هیچ تعهدی.
ترجیح می‌دهید همین حالا صحبت کنیم؟ با 778-903-7306 تماس بگیرید یا پیامک بزنید.
نرخی که با آن واجد شرایط می‌شوید، نه نرخی که می‌پردازید
تست استرس (stress test)
بانک یا وام‌دهنده هر نرخی پیشنهاد دهد، وام‌دهنده‌ای که تحت نظارت فدرال است باید شما را با حداقل نرخ احراز صلاحیت (minimum qualifying rate) بسنجد: هر کدام بیشتر باشد، نرخ قرارداد شما بهعلاوهٔ 2% یا 5.25%. وامی که با نرخ 4.29% پیشنهاد شده، طوری ارزیابی میشود که گویی 6.29% است. همین قسط بالاتر است که با درآمد شما مقایسه میشود — نه قسطی که در عمل خواهید پرداخت.
یک استثنا را خوب است بدانید. اگر هنگام تمدید، وام را بدون هیچ تغییر دیگری از یک وام‌دهندهٔ تحت نظارت فدرال به وام‌دهندهٔ دیگری از همین نوع منتقل کنید، از وام‌دهنده انتظار نمی‌رود نرخ احراز صلاحیت را اعمال کند، به شرط آنکه مبلغ وام یا دورهٔ بازپرداخت افزایش نیابد.
درآمد شما باید قسط احراز صلاحیت را در چارچوب دو نسبت پوشش دهد: GDS برابر 39% که قسط وام، مالیات ملک، هزینهٔ گرمایش و نیمی از هر هزینهٔ اِسترِیتا (strata fee) را حساب میکند، و TDS برابر 44% که همهٔ اقساط بدهی‌های دیگر شما را هم اضافه میکند.
حداقل پیش‌پرداخت
| قیمت خرید | حداقل پیش‌پرداخت |
|---|---|
| $500,000 یا کمتر | 5% |
| بالای $500,000 | 5% از $500,000 اول، سپس 10% |
| برابر یا بالای سقف قابل بیمه | 20% |
دو سقف قابل بیمه وجود دارد و بیشتر ماشین‌حساب‌های آنلاین فقط یکی را می‌شناسند. بیمهٔ وام مسکن زمانی در دسترس است که قیمت کمتر از $1,500,000 باشد و کمتر از 20% پیش‌پرداخت بگذارید. اگر 20% یا بیشتر پیش‌پرداخت بگذارید، سقف قابل بیمه کمتر از $1,000,000 است — که به‌ندرت مشکلی ایجاد میکند، چون با 20% پیش‌پرداخت نیازی به بیمه ندارید.
دورهٔ بازپرداخت 30 ساله محصول دیگری است
این همان جزئیاتی است که خیلی‌ها را به اشتباه می‌اندازد. سقف دورهٔ بازپرداخت در وام بیمهشدهٔ استاندارد 25 سال است. از 15 دسامبر 2024، قوانین فدرال وام بیمهشده تا سی سال را فقط در صورتی مجاز میدانند که خریدار بار اول باشید یا خانهٔ نوساز بخرید. CMHC نسخهٔ خود را Home Start مینامد. این وام حق بیمهٔ بالاتری هم دارد — در بالاترین رده 4.20% به جای 4.00%. ماشینحسابی که اجازه میدهد سی سال را انتخاب کنید ولی حق بیمه را تغییر نمی‌دهد، هزینهٔ واقعی وام را کمتر از واقع نشان میدهد.
نرخ‌های حق بیمهٔ CMHC
| نسبت وام به ارزش (loan-to-value) | استاندارد | Home Start |
|---|---|---|
| تا 65% | 0.60% | — |
| 65.01–75% | 1.70% | — |
| 75.01–80% | 2.40% | — |
| 80.01–85% | 2.80% | 3.00% |
| 85.01–90% | 3.10% | 3.30% |
| 90.01–95% | 4.00% | 4.20% |
حق بیمه یک‌بار و بر مبلغ وام محاسبه میشود و می‌توان آن را به جای پرداخت نقدی به وام اضافه کرد. در بریتیش کلمبیا مالیات فروش استانی بر این حق بیمه تعلق نمی‌گیرد — آن مالیات فقط در کبک، انتاریو و ساسکاچوان اعمال میشود.
چرا نتیجه با ماشینحساب آمریکایی فرق دارد
وامهای مسکن با نرخ ثابت در کانادا بهصورت ششماهه و نه پیشاپیش (not in advance) ترکیب میشوند. نرخ مؤثر ماهانه از تبدیل نرخ ششماهه به دست میآید، نه از تقسیم نرخ سالانه بر دوازده. این تفاوت روی یک وام مسکن در نورث شور در طول دورهٔ قرارداد پول قابل‌توجهی است، و به همین دلیل ماشینحسابی که برای آمریکا ساخته شده عددی کمی نادرست به شما میدهد.
پرسش‌هایی که مردم واقعاً می‌پرسند
تست استرس وام مسکن در کانادا چیست؟
وامدهندگانی که تحت نظارت فدرال هستند باید شما را با حداقل نرخ احراز صلاحیت بسنجند: هر کدام بیشتر باشد، نرخ قرارداد شما بهعلاوهٔ 2% یا 5.25%. وامی که با نرخ 4.29% پیشنهاد شده، طوری ارزیابی میشود که گویی 6.29% است، و همین قسط بالاتر است که با درآمد شما مقایسه میشود.
آیا در کانادا میتوانم وام با دورهٔ بازپرداخت 30 ساله بگیرم؟
فقط در شرایط مشخص. سقف دورهٔ بازپرداخت در وام بیمهشدهٔ استاندارد 25 سال است. از 15 دسامبر 2024، قوانین فدرال سی سال را برای وام بیمهشده فقط در صورتی مجاز میدانند که خریدار بار اول باشید یا خانهٔ نوساز بخرید؛ CMHC نسخهٔ خود را Home Start مینامد. این وام حق بیمهٔ بالاتری هم دارد — در بالاترین رده 4.20% به جای 4.00%.
در بریتیش کلمبیا چقدر پیش‌پرداخت لازم دارم؟
برای قیمت خرید $500,000 یا کمتر، 5%. بالاتر از آن، 5% از $500,000 اول بهعلاوهٔ 10% از باقی‌مانده. در قیمت $1,500,000 یا بیشتر، بیمهٔ وام مسکن در دسترس نیست، پس 20% در عمل کف پیش‌پرداخت است.
سقف GDS و TDS چقدر است؟
39% و 44%. GDS قسط وام، مالیات ملک، هزینهٔ گرمایش و نیمی از هر هزینهٔ اِسترِیتا را حساب میکند. TDS همهٔ اقساط بدهی‌های دیگر شما را هم اضافه میکند.
چرا این ماشینحساب عددی متفاوت با ماشینحساب آمریکایی میدهد؟
وامهای مسکن با نرخ ثابت در کانادا بهصورت ششماهه و نه پیشاپیش ترکیب میشوند. نرخ مؤثر ماهانه از تبدیل نرخ ششماهه به دست میآید، نه از تقسیم نرخ سالانه بر دوازده. ماشینحسابی که برای آمریکا ساخته شده بر دوازده تقسیم میکند و عددی کمی نادرست میدهد.
ماشین‌حساب‌های دیگر
منابع، با نام و تاریخ
این ماشینحساب فقط برآوردی برای برنامه‌ریزی است و مشاورهٔ مالی یا تأییدیهٔ وام مسکن نیست. اقساط با فرض ترکیب ششماهه و نه پیشاپیش محاسبه شده‌اند و فرض می‌کنند نرخ در تمام دورهٔ بازپرداخت ثابت می‌ماند، که چنین نخواهد بود — نرخ شما فقط برای مدت قرارداد (term) ثابت است. نرخ‌های حق بیمه و قوانین احراز صلاحیت همان‌هایی هستند که در تاریخ‌های ذکرشده در بالا منتشر شده‌اند و بدون اطلاع قبلی تغییر می‌کنند. پیش از ارائهٔ پیشنهاد خرید، از یک متخصص دارای مجوز وام مسکن پیش‌تأییدیهٔ کتبی بگیرید. تام جاهد، REALTOR®، Personal Real Estate Corporation، Vanak Realty.